Crédito Hipotecario

P o rtada Tasa de interés (fija, variable, mixta o ajustable). Tomar en cuenta el nivel de tasa de interés que cobra una institu- ción financiera en sus esquemas de crédito hipotecario es impor- tante, pero también lo es analizar el tipo de tasa que se elige o que se va a pagar. Generalmente se manejan tres ti- pos de tasa: fija, variable y ajusta- ble o mixta. En las obligaciones financieras de largo plazo –un crédito hipo- tecario lo es por definición- es necesario tener certidumbre de cuánto se va a pagar llueva, true- ne o relampagueé en los merca- dos financieros y sin importar si sube o baje la tasa de interés. La certidumbre solo se obtiene con- tratando un crédito con tasas de interés fijas. Con las tasas variables se toma un riesgo (que puede ser adverso o positivo) para el bolsillo del acreditado y que, en un mo- mento, puede poner en riesgo su patrimonio (casa) porque existe la posibilidad de que ante un severo aumento de tasas de interés, el crédito se encarezca de tal mane- ra que puede caer en insolvencia, sobre todo, porque en etapas vo- látiles los sueldos no se ajustan en la misma proporción. La ajustable es similar a la va- riable aunque también se refiere a que durante determinado plazo la tasa sea fija, y en otro periodo de tiempo sea variable. Tip: Contratar crédito a tasa fija y pagos fijos da total certeza a las deudas de largo plazo, más en épocas de volatilidad financiera. Otros desembolsos relacionados con la contratación del crédito El enganche no es el único pago inicial que se realiza al contratar un crédito hipotecario; también se deben sumar los gastos de investigación y notariales, ava- lúo, comisiones por administración y seguros, entre otros. Ojo, estos gastos anexos pueden ser realmen- te considerables. En el ejemplo del crédito con 20% de enganche, al pago inicial se sumaron alrededor de 200,000 pesos o más por dichos gastos. Tip: Verificar cantidades y porcentajes de gastos anexos que incluyen las distintas entidades crediticias e incluso para cada uno de los diferentes esquemas de crédito hipotecario que manejan. Pagos anticipados Aunque parece que todas las instituciones financieras permiten adelan- tar pagos sin penalización, es necesario aclarar este punto desde un inicio. Si no existe penalización, sí se recomienda adelantar mensualida- des por dos razones: a) se reduce el costo financiero del crédito (costo total a pagar) porque la mensualidad adelantada se va directamente a la amortización del capital (cantidad sobre la que se calculan los inte- reses) mientras que los pagos mensuales “normales” pagan, principal- mente, intereses en los primeros cinco u ocho años de vida del crédi- to; y b) al abonar a capital se puede reducir el plazo de liquidación del financiamiento. Tip: Pregunta desde el inicio del crédito si se pueden o no hacer pagos adelantados; si hay penalización (pago extra); cuál es el límite máximo (número de mensualidades); con qué periodicidad; si se debe dar aviso a la institución por escrito a la institución antes de realizarlos; si el pago adelantado se va directo a capital; si baja el monto de la mensualidad a pagar al igual que el plazo de liquidación. Real Estate Market 56 $ $ $ $ $ $ $