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Real Estate Market 143 C r éd i to En algunos casos, el banco acree- dor original puede ofrecer mejoras a las condiciones del crédito para igua- lar las de la competencia con el fin de retener al cliente, con lo que se realiza un convenio modificatorio al crédito, y en consecuencia, a la hipoteca. Para solicitarlo, el cliente solicita un “estado de cuenta para efectos de subrogación”, que el banco acre- ditante está obligado a emitir en 15 días naturales. Transcurrido el perio- do, si el banco acreditante no lo ha entregado, la Condusef (Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros) ayuda al solicitante para agilizar el trámite. Para ello, también la Condusef ofrece un Simulador de Movilidad Hipotecaria para filtrar la opción más conveniente. Los principales bancos que han realizado la movi- lidad o subrogación de los crédi- tos hipotecarios fueron Santander, Scotiabank y HSBC. ¿CÓMO OPERA? La subrogación de acreedor se trata simplemente de sustituir al acreedor dentro del crédito original, el cual segui- rá garantizado al amparo de la misma hipoteca primeramente constituida, mo- dificando únicamente la inscripción co- rrespondiente en el Registro Público de la Propiedad, el nombre del acreedor, el nuevo plazo y la nueva tasa de interés. Es importante señalar que no se tie- ne que volver a escriturar el inmueble ni pagar impuestos. Lo que se hace sólo es una modificación a la inscripción que ya existe en el Registro Público, en la que se establecen los cambios al acree- dor y tasa, mediante un convenio que se otorga ante notario. La Reforma Financiera —que per- mitió la modificación al artículo 15 de la Ley de Transparencia y Fomento a la Competencia en el Crédito Garantizado— estipula que el banco está obligado a traspasar la hipoteca a otro banco si así lo decide el acreditado. Para la subrogación se debe tomar en cuenta la tasa de interés, CAT, pago mensual, plazo y pago total; además de considerar cuántos años se ha pagado el crédito y cuánto falta. Si falta poco, quizá no conviene realizar el trámite, destacó la Condusef. Aunque una op- ción puede ofrecer pagar menos men- sualidad, hay que tomar en cuenta el plazo de deuda y el costo total. Para la subrogación se debe tomar en cuenta la tasa de interés, CAT, pago mensual, plazo y pago total. Para la subrogación, el banco acreditante tiene 15 días para hacer el trámite.