Capitalice su ahorro en el INFONAVIT

El programa denominado cofinanciamiento, entre infonavit, bancos y sofoles, representó una gran opción de crédito hipotecario para trabajadores de los segmentos medio y alto.

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Los ejecutivos y profesionistas tienen a su alcance “Cofinanciamiento Infonavit”, que les permite adquirir una vivienda de forma cómoda y capitalizar todo el ahorro que han realizado durante su vida laboral en su subcuenta de vivienda.

“El Cofinanciamiento es otro componente de la estrategia que se inició con Apoyo Infonavit, para que los bancos participen en el financiamiento a los trabajadores de mayores ingresos a efecto de que el Infonavit concentre sus recursos en la atención de los derechohabientes que ganan menos”, señaló en la presentación de este esquema Víctor Manuel Borrás Setién, director general del Instituto.

Para el directivo el esquema de Cofinanciamiento contribuye a que los bancos y sofoles atiendan al segmento medio de derechohabientes, con el apoyo que significa la subcuenta de vivienda.


El Confinanciamiento es otro componente de la estrategia que se inició con apoyo Infonavit, para que los bancos participen en el financiamiento a los trabajadores de mayores ingresos.
Víctor Manuel Borrás Setién

Por su parte, Ingrid Hallmann Sarpe, coordinadora general de Promoción y Orientación al Derechohabiente del Instituto, detalló que el Cofinanciamiento Infonavit consiste en un mecanismo compuesto por dos     créditos, uno que da el Instituto y otro otorgado por una entidad financiera. Explicó que les conviene más a los derechohabientes que ganan más de seis salarios mínimos (7 mil 722 pesos, aproximadamente), porque se incrementa su capacidad de financiamiento y logran adquirir una mejor vivienda.

La ejecutiva manifestó que mediante Cofinanciamiento Infonavit la asignación de recursos es más rápida y que el programa piloto de este tipo de financiamiento surgió en junio 2004, basado en el artículo 43 bis de la ley. Se lanzó a nivel nacional dos meses después y su aceptación ha sido muy amplia, ya que se otorgaron 3 mil 243 financiamientos en 2004, y 4 mil en lo que va del 2005.

Renan Bucheli, director de Promoción y Operaciones de la Sofol Crédito Inmobiliario, detalló que el nombre comercial del producto es “Cofinavit”, y que es una forma de llegar a un mercado que tiene mayor poder adquisitivo y que desea obtener un beneficio del Infonavit pero no lo logra porque quería una casa más grande o existe una fuerte demanda en los créditos disponibles. “Este esquema puede ser utilizado para tener la oportunidad de utilizar el saldo ahorrado en la subcuenta de vivienda, utilizar el crédito de Infonavit y poder acceder a una propiedad de mayor valor que si solamente se usara el crédito Infonavit o bancario”, consideró Flavio Franyuti Barreda, director ejecutivo de Crédito Hipotecario en HSBC.

José Pablo García Zuno, director de Promoción en Hipotecaria Nacional, sofol hipotecaria propiedad de BBVA Bancomer, expresó que mediante Cofinanciamiento Infonavit parte del crédito lo otorgan los bancos o las sofoles, mientras que el Infonavit da otra, de forma tal que el derechohabiente tiene mayor capacidad de crédito y puede adquirir una casa de mucho mayor valor con su mismo ingreso.

“Mediante este producto un profesionista puede hacer uso de los recursos monetarios que tiene en su subcuenta de vivienda para adquirir un bien inmueble, que es una de las mejores inversiones que puede realizar en cualquier época”, expresó Vanessa Dávila Canedo, gerente de Crédito Hipotecario de Banco Inbursa.

 
Es una forma de llegar a un mercado que tiene mayo poder adquisitivo y que desea obtener un beneficio del Infonavit pero no logra por que quería una casa más grande o existe una fuerte demanda en los créditos disponibles.

Renán Bucheli.

OPCIONES COMERCIALES

El esquema Cofinavit es manejado por cuatro instituciones bancarias (Inbursa, Banorte, HSBC y Santander Serfin) y 16 sofoles (Crédito Inmobiliario, Fincasa, Finpatria, General Hipotecaria, Hipotecaria Casa Mexicana, Hipotecaria Crédito y Casa,  Hipotecaria Independiente, Hipotecaria ING Comercial América, Hipotecaria México, Hipotecaria Nacional, Hipotecaria  Su Casita, Hipotecaria Vanguardia, Hipotecaria Vértice, Metrofinanciera, Operaciones Hipotecarias de México y Patrimonio).

En el portal de la institución se encuentra toda la información requerida para obtener un crédito en cofinanciamiento con el Infonavit (www.infonavit.gob.mx) para la adquisición de una vivienda nueva o usada, y detalla que la misma puede tener un precio de hasta 497 mil 952 pesos.

El director ejecutivo de Crédito Hipotecario en HSBC indicó que el cliente para adquirir su vivienda queda en el Cofinanciamiento con dos créditos (aprobados de manera independiente), uno por parte del  Infonavit a un plazo máximo de 30 años y otro del banco o sofol a 15 años o más.  Agregó que el crédito que da el Infonavit lo calcula con base en la cantidad ahorrada que tiene la persona en la subcuenta de vivienda, y que a esto se le suma el valor presente de las aportaciones futuras que realice el patrón a una tasa de descuento estimada de 9 por ciento o la inflación estimada. Por su parte, el banco o la sofol pone lo que falte para completar el crédito deseado, considerando el   ingreso del trabajador y su capacidad de pago, que equivale aproximadamente a 25 por ciento de su ingreso. De acuerdo con lo expuesto por la ejecutiva del Instituto, la subcuenta de vivienda es el pago inicial del     crédito del Infonavit,  y las aportaciones patronales pagan el crédito de este organismo. De esta forma, el Infonavit otorga hasta el 100 por ciento del monto máximo de crédito que le corresponda de acuerdo con la edad (salario del trabajador más el saldo de la    subcuenta de vivienda que tiene ahorrado), siempre y cuando se cumplan los siguientes requisitos: comprobar una relación laboral vigente, no tener un crédito del Instituto, contar con 116 puntos y cumplir con los requisitos de las reglas de otorgamiento de crédito.

El director de Promoción y Operaciones de la Sofol Crédito Inmobiliario indicó que la suma de los créditos debe ser 90 por ciento de la operación. Por ejemplo, si la casa vale 400 mil pesos el acreditado debe poner el enganche, es decir 40 mil pesos; si obtiene por Cofinavit  50 mil pesos, entonces el monto del crédito de la institución financiera sería de 310 mil pesos, siempre y cuando tenga la capacidad. Asimismo, lo que tenga en su subcuenta de vivienda lo puede emplear para cubrir los gastos, que ascienden en promedio de 6 a 8 por ciento del valor de la vivienda, para pagar el enganche de los 40 mil pesos, y si le sobra es para cubrir parte del préstamo de los 310 mil pesos.

Detalló que los trámites son rápidos y ágiles, para obtenerlo simplemente tiene que acudir con cualquier intermediario financiero que tenga el programa y hacer una simulación de crédito escribiendo su número de seguridad social. De esta forma se obtiene del Infonavit cuanto se tiene en la subcuenta de vivienda y el puntaje con que cuenta para su crédito Cofinavit. Con eso se hace una cuenta de cuál es la capacidad de crédito, basada en los ingresos.


Mediante confinanciamiento Infonavit parte del crédito lo otorgan los bancos o las Sofoles, mientras que el Infonavit da otra, el derechohabiente tiene mayor capacidad de crédito y puede adquirir una casa de mucho mayor valor con su mismo ingreso.
José Pablo García Zuno.

Agregó que, con base en lo anterior, hace su solicitud con la institución financiera o el desarrollador de vivienda elegido para que tramite el crédito. Y, si cumple con los requisitos solicitados y se aprueba su solicitud, en un plazo de dos o tres días se entrega un certificado que indica que la institución financiera puede dar el crédito, cuya copia más un expediente se entrega posteriormente al Infonavit, el cual hace los estudios y emite una aprobación denominada “DEK”, que confirma los valores del crédito Infonavit. Con ello se emite una instrucción notarial por parte de la institución financiera y del Instituto. El tiempo total para obtener la aprobación del crédito puede ir de 15 días a un mes. La gerente de Crédito Hipotecario de Banco Inbursa estableció que el Infonavit limita a un máximo del 25 por ciento la relación de ingreso-pago, para que no se afecte la liquidez o solvencia del trabajador y se tenga una menor probabilidad de incumplimiento en el servicio de la deuda.

En el estudio “Buscando Casa”, elaborado por los especialistas de Banamex, se indica que las características de los créditos dependen de los bancos y sofoles que están   adheridos al programa de Cofinanciamiento Infonavit. Para el caso de los bancos manifiestan que éstos otorgan créditos a personas de 18 a 65 años, con un ingreso mínimo de 6 mil pesos mensuales, financiando hasta 95 por ciento del costo de la vivienda a un plazo de 15 a 20 años, y un Costo Anual Total (CAT) de 14.74 a 18.25 por ciento. Es de recordar que esta cifra incluye la tasa nominal de interés más todos los gastos y comisiones.

Los especialistas señalan que las Sofoles prestan a personas de 18 a 65 años, con un ingreso mínimo de 5 mil 600 pesos mensuales, financiando hasta 90 por ciento del costo de la vivienda a un plazo de 20 a 25 años, y un CAT de 12.73 y 18.7 por ciento, como mínimo y máximo, respectivamente.


Lo que es muy conveniente en este esquema es que el crédito que otorga el Infonavit no representa un flujo para el cliente, por que en muy buena parte se paga con la subcuenta de vivienda, el resto con las aportaciones que hace el partón.
Flavio Franyuti.

VENTAJAS

Flavio Franyuti Barreda comentó que lo que es muy conveniente en este esquema es que el crédito que otorga el Infonavit no representa un flujo para el cliente, porque en muy buena parte se paga con la subcuenta de vivienda, y el resto con las aportaciones que hace el patrón.

José Pablo García Zuno consideró que en el Cofinancimiento Infonavit el trabajador puede no pagar nada de enganche o gastos si tiene un saldo suficiente en la subcuenta de la vivienda. Vanessa Dávila Canedo consideró que el Cofinavit tiene la ventaja de que el trabajador no se descapitaliza para obtener el financiamiento, porque el enganche se minimiza o es casi cero con lo que se tiene en la subcuenta de vivienda, a diferencia de otros productos existentes en el mercado.

“En este producto tenemos dos plus que estamos manejando para lograr una mejor aceptación en el mercado, invariablemente se le regala la instalación de una línea telefónica, el aparato telefónico básico con servicios digitales por tres meses y un mes de Internet. Además, en créditos iguales o mayores a 300 mil pesos se le da la opción al trabajador de obtener financiamiento de hasta 5 por ciento del monto otorgado en la casa para el acondicionamiento del nuevo hogar”, agregó la ejecutiva.

Ingrid Hallmann Sarpe indicó que, mientras se tenga una relación laboral, el trabajador no se preocupa de pagar el crédito Infonavit, porque lo va haciendo con las aportaciones patronales de 5 por ciento. Si llega a liquidar con 5 por ciento el crédito del Infonavit, en adelante se pueden destinar esos recursos al pago del crédito del banco o la sofol. Sin embargo, si el acreditado deja de trabajar se tendrá que pagar el crédito Infonavit.

“A los derechohabientes que tienen más de seis salarios mínimos les conviene más un crédito de Cofinanciamiento que el crédito tradicional, porque se incrementa su capacidad de crédito”, sentenció.

Para Renan Bucheli todos los participantes ganan, porque el Infonavit da más volúmenes de créditos, los intermediarios generan mayor cartera, los desarrolladores están desplazando más rápido sus productos y el cliente no tiene que esperar de seis a ocho meses para adquirir su vivienda, porque la puede comprar de inmediato.

Asimismo, los funcionarios entrevistados coincidieron en señalar que también se puede obtener un crédito familiar y se le puede dar crédito a la esposa, aunque no cotice en Infonavit. Aunque resaltaron que cuando menos uno debe ser derechohabiente calificado para obtener Cofinavit, lo que permite una mayor flexibilidad en el otorgamiento de la línea.